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Certificat de dépôt - une caution qui certifie le montant de la contribution légale et légale apportée à la banque par le déposant (titulaire du certificat) pour recevoir le montant du dépôt (dépôt) et les intérêts spécifiés dans le certificat auprès de la banque qui a délivré le certificat ou de l'une de ses succursales, après une période déterminée. Ainsi, un certificat de dépôt bancaire est un titre qui confirme le fait de déposer et de stocker un certain montant de fonds dans une organisation bancaire par une personne morale. La période de validité de ce document, les conditions de stockage, le remboursement, le taux d’intérêt et toute autre information requise y sont également indiqués.

Notez que les certificats de dépôt sont émis uniquement en roubles, les revenus y étant accumulés sous forme d’intérêts.

Certificat de propriété de dépôt

Les propriétés des certificats de dépôt sont les suivantes:

sont des titres

émis uniquement par les banques,

régi par le droit bancaire,

publié sous forme documentaire,

signifie le transfert des droits à d'autres personnes,

ne peut pas être un instrument de règlement et de paiement de biens et de services,

délivré uniquement aux résidents de la Fédération de Russie.

Options pour l'émission de certificats de dépôt

Il existe deux types d'options de publication. Les certificats peuvent être émis à la fois en une seule commande et en série.

Dans le premier cas, une exception est faite pour un client spécifique et il reçoit une garantie unique destinée uniquement à lui, spécialement émise pour un tel cas.

La deuxième option est destinée à une grande masse de personnes ou d'entreprises. Ce sont des formulaires simples, même s’ils remplissent toutes les conditions de la loi, dans lesquels, le cas échéant, certaines données sont entrées, après quoi le certificat de dépôt est transféré au déposant.

Notez que les certificats de dépôt au porteur ont des rendements inférieurs aux certificats enregistrés.

Détails obligatoires du certificat de dépôt

Nous énumérons les détails requis du formulaire de certificat de dépôt:

Nom (Cap) "Certificat de Dépôt",

Date de dépôt

Le montant du dépôt émis (montant du dépôt),

Obligation inconditionnelle de la banque de restituer le montant déposé,

Date d'échéance (date de réception par le bénéficiaire du montant du certificat) du certificat,

Taux d'intérêt pour l'utilisation d'un dépôt,

Le montant des intérêts courus (dus),

Tarif d'appel anticipé

Nom et adresse de la banque émettrice et du bénéficiaire (pour un certificat enregistré). Coordonnées, coordonnées bancaires et numéro de compte du correspondant auprès de la Banque de Russie,

Pour un certificat personnel: nom et coordonnées du contributeur.

Le certificat de dépôt doit également contenir toutes les signatures et tous les timbres requis.

Notez qu'un certificat de dépôt est considéré comme invalide en l'absence de l'un de ces détails.

Si une transaction commerciale est effectuée avec du papier qui n'est pas fixé par les paramètres et les conditions, celle-ci sera considérée comme non valide.

Les formulaires relatifs aux valeurs mobilières ne sont émis que par des imprimeries spécialisées autorisées à les émettre. De ce point de vue, le document jouit d’un haut degré de protection et il est presque impossible de le simuler.

Quel est le danger d'un sbercertificat "anonyme"?

Le 17 janvier 2018, la Douma d'Etat a finalement examiné un projet de loi prévoyant l'annulation des livrets d'épargne et des certificats de dépôt au porteur en Russie. Et si les livrets au porteur ne sont toujours pas utilisés dans notre pays, un total de 500 milliards de roubles a été émis pour ces certificats de passeport en Russie. Une note importante: les livrets d’épargne bleus de la Sberbank, auxquels nous sommes si habitués, n’offrent aucune nouveauté - ils concernent le personnel.

Le projet de loi a été présenté par le gouvernement de la Fédération de Russie en février 2016, mais n'a été examiné que un an plus tard et a été adopté en première lecture (sur trois).

La note explicative de la nouvelle raconte: «Du point de vue de la législation anticorruption, de la légalisation (blanchiment) du produit du crime et du financement du terrorisme, les certificats et les livrets de porteur présentent de graves lacunes, car seule la personne qui a été émise peut être identifiée. certificat ou livret d’épargne et détenteur du remboursement, mais pas les autres personnes participant au chiffre d’affaires. "

Ainsi, selon le gouvernement, lorsqu’un certificat d’épargne est présenté au porteur pour paiement, une personne peut agir sur les instructions ou avec le consentement du détenteur actuel du certificat d’épargne, ce qui peut être extrêmement difficile à établir.

De plus, le schéma frauduleux suivant est connu. Le propriétaire initial aliène le certificat d’épargne au porteur à l’acheteur de bonne foi (contre rémunération), puis déclare sa perte et demande la nullité du certificat en justice. Dans ce cas, l'acquéreur est privé du droit de recevoir des fonds au titre de ce certificat.

La situation actuelle est compliquée par le fait que la disposition actuelle «Sur les certificats d'épargne et de dépôt des organismes de crédit», bien qu'elle interdise l'utilisation de tels instruments comme règlement ou moyen de paiement, il est extrêmement difficile de contrôler le respect de cette interdiction. En particulier, comme indiqué dans la note au projet de loi, «il est pratiquement impossible de prouver que le détenteur du certificat d’épargne, qui est un particulier, l’a reçu comme moyen de paiement, ce qui implique une évasion fiscale des particuliers qui perçoivent un revenu sous forme de: contribution certifiée par un tel certificat. "

Le gouvernement de la Fédération de Russie n'exclut pas la possibilité qu'avant la survenance d'un événement assuré pour un établissement de crédit déterminé (révocation d'une licence, instauration d'un moratoire sur la satisfaction des créances des créanciers), les banques financièrement instables "puissent recourir à un nouvel enregistrement non autorisé de dépôts non assurés certifiés par des certificats au porteur assurés". Et ceci, à son tour, est un moyen direct d’augmenter le passif d’assurance de l’Agence d’assurance des dépôts, et non payé par les banques. Après tout, les organismes de crédit ne versent pas de contributions à la DIA pour les certificats de membre.

La note explicative contient également une étude du Groupe d’action financière sur le blanchiment d’argent (GAFI) intitulée «Blanchiment de l’argent et financement du terrorisme dans le secteur des valeurs mobilières». L'étude note que les titres au porteur permettent des transactions avec des ressources financières sans aucun mécanisme pour enregistrer des transactions avec elles et sans se conformer aux exigences d'identification du client.

«En même temps, une analyse de la pratique internationale nous permet de conclure que les certificats d’épargne peuvent devenir une forme attrayante d’allocation de fonds publics et de ressources temporairement libres des sociétés au stade actuel de développement du système financier de la Russie, ainsi que de la formation d’une partie stable des engagements bancaires. Pour cela, il est nécessaire d'améliorer le cadre réglementaire régissant la réglementation de cet instrument », indique la note explicative.

Quelles seront les certifications

Dans le cas de l'adoption du projet de loi proposé et à condition que celui-ci ne soit pas sensiblement modifié lors des lectures suivantes, au moins cinq changements importants attendent le marché des certificats d'épargne.

  • Seuls les titres nominatifs émis sous forme documentaire seront reconnus en tant que certificats d'épargne (dépôts).
  • Les certificats seront inclus dans le système d'assurance des dépôts de personnes (CER).
  • Il est prévu d'envisager la possibilité pour une banque d'émettre des certificats d'épargne (dépôts) à la condition que le déposant renonce au droit de recevoir un dépôt sur demande.
  • Un établissement de crédit émettant des certificats d'épargne (dépôts) devra en conserver la trace et y transférer des droits. Ainsi, il sera possible d'identifier non seulement le premier acheteur et le porteur du certificat de remboursement, mais également toutes les autres personnes participant à son chiffre d'affaires d'une manière ou d'une autre.
  • Les certificats d'épargne ne circuleront qu'entre particuliers (y compris les entrepreneurs individuels) et ne seront émis que par des banques autorisées à émettre des dépôts à des particuliers. Les certificats de dépôt ne seront distribués qu'entre des personnes morales et ne seront émis que par des banques autorisées à émettre des dépôts à des personnes morales. .

Lors de la séance plénière de la Douma d'Etat, le projet de loi a été présenté par le vice-ministre des Finances, Alexei Moiseev. Il a dit aux députés que, pour le moment, il n'y a pas un seul livret valide au porteur en Russie. Dans le même temps, une certaine demande de certificats d’épargne au porteur (dépôt) est perceptible. Ces certificats émis dans le pays s'élevaient à environ 490 milliards de roubles. Il a attiré l'attention sur le fait que la majorité des certificats au porteur actuels sont des certificats d'épargne de la Sberbank.

Selon Moiseev, la réglementation fiscale des certificats d'épargne (dépôts) ne différera pas des dépôts ordinaires. Cependant, la législation mise à jour sur ces certificats suggérera leur offre dans différentes devises (les certificats ne sont désormais nommés qu'en roubles russes, l'émission de certificats en devise étrangère n'est pas autorisée). En réponse aux questions des députés, le sous-ministre a expliqué que ces instruments seraient émis "dans la devise dans laquelle la banque proposera, mais que le citoyen voudra".

En partie, ce qui est proposé dans le projet de loi sur les certificats scientifiques a déjà été soumis à la Douma d'Etat et approuvé par celle-ci pour entrée en vigueur le 1er juin 2018. Les parties en double sont prévues pour être supprimées du projet de loi à l'étude pour la deuxième lecture.

Avez-vous besoin d'une nouvelle facture

Ksenia Voronina, conseillère financière, estime que les principaux messages du projet de loi proposé sont le retrait de l’argent du commerce parallèle, la suppression des échappatoires pour le revenu gris, la transparence maximale du volume total des transactions financières à chaque étape du mouvement de la monnaie.

«À présent, les certificats au porteur sont un outil pratique pour transférer de l'argent sans indiquer le but du transfert. Les objectifs peuvent être complètement différents: offrir un cadeau de mariage innocent à un ami ou percevoir des revenus sans payer d'impôt, payer des biens et services illégaux, transférer un pot-de-vin. Et chacune d’elles a des conséquences fiscales et même pénales différentes », souligne Voronina.

Elle attire l'attention sur le fait qu'au cours des dernières années, la tendance à l'augmentation du degré de transparence des transactions n'a fait que s'accélérer: de sérieuses restrictions ont été introduites sur les portefeuilles électroniques anonymes (ils sont généralement devenus nominaux), il a même été proposé d'introduire des restrictions sur les mouvements de caisse.

«Ce projet de loi va dans le sens de cette tendance, qui devrait finalement aboutir au fait que, pour tout mouvement d’argent, non seulement l’expéditeur et le destinataire, mais également le but du paiement et les taxes correspondantes, les amendes et, surtout, la légalité d’un tel objectif et les conséquences possibles. conséquences juridiques de son absence », déclare le conseiller financier.

Selon le banquier, qui a souhaité rester anonyme, la question de savoir dans quelle mesure les certificats de porteur certifiés sont réellement impliqués dans le flux de trésorerie fantôme reste controversée. En outre, l'interlocuteur de Banks.ru souligne que la Sberbank elle-même, qui est en grande partie un marché de certificats de sber, a contesté une position similaire du ministère des Finances sur cet instrument financier.

«Cependant, je ne pense pas que l’opinion d’un géant comme Sberbank puisse avoir une incidence sur tout ce qui se passe ici. Au bout du compte, le GAFI a toujours été plusieurs fois «leader» contre des instruments tels que les certificats non personnels, se plaint le banquier. - Cependant, personnellement, je n'y vois rien de mal. Par rapport au volume total des dépôts de détail placés auprès des banques, la part de ces certificats est tout simplement maigre et non négligeable.à propos deUne réglementation trop stricte, en particulier le "retrait" complet d'un tel instrument du marché bancaire. Quoi qu'il en soit, cet outil permet aux citoyens de gagner, et un peu plus que sur les dépôts. "

Selon Dmitry Amirov, chef du département du développement des produits de dépôt et de commission de Binbank, le projet de loi n'affectera pas l'intérêt des citoyens pour les dépôts traditionnels s'il est adopté.

"En ce qui concerne les certificats enregistrés, je ne vois pas non plus de conditions préalables à la croissance de leur popularité", dit-il. - S'ils font partie du système d'assurance des dépôts et que les banques effectuent les mêmes déductions sur les fonds levés avec elles que sur les dépôts, il n'y aura aucune justification économique à la fixation de taux d'intérêt plus élevés sur ces titres (caractéristique des certificats au porteur). Par conséquent, il est encore difficile d’imaginer comment cet outil pourra intéresser les investisseurs à l’avenir et quels avantages il aura par rapport à l’ouverture d’un dépôt classique, car la différence entre eux se situera entre la forme, mais pas le contenu économique. La seule façon de donner à cet outil un sens supplémentaire est l’idée qui a été débattue pendant de nombreuses années de rendre les certificats scientifiques irrévocables. C'est-à-dire priver leurs propriétaires du droit des investisseurs de recevoir leurs fonds sur demande avant l'expiration de la durée contractuelle du placement des fonds. Dans ce cas, les banques pourraient réellement reconsidérer leur attitude vis-à-vis de ces instruments et leur imposer des taux d’intérêt plus élevés, ce qui pourrait susciter l’intérêt de la population pour un tel instrument. Toutefois, pour autant que l'on puisse comprendre, le caractère irrévocable des certificats enregistrés n'est pas prévu dans le projet de loi adopté. ”

Avantages des certificats de dépôt

Les certificats de dépôt présentent plusieurs avantages:

1) Un certificat de dépôt constitue un excellent outil pour l’investissement de fonds de personnes morales. Toutes les banques fixent un montant minimal d'un certificat de dépôt, qui est disponible non seulement pour les grandes entreprises, mais également pour les petites entreprises.

Les taux d'intérêt sur ces titres sont très intéressants. De plus, le taux d’intérêt est toujours fixe et des espèces sont versées au client au moment du remboursement. L'encaissement est rapide et sans difficultés particulières.

2) Le certificat peut être transféré, cédé, présenté, légué à une autre personne.

3) Comme la plupart des titres, un certificat de dépôt peut être utilisé pour les règlements ou comme garantie lors de l’obtention d’un prêt.

L’enregistrement de la cession du droit de revendication est confirmé au verso du certificat. Le plus souvent, les transactions d'achat et de vente de certificats se font dans la même banque que celle où elles ont été émises.

Ainsi, un certificat de dépôt combine les propriétés utiles des titres et des dépôts à terme, à savoir:

Haut degré de fiabilité et faibles risques.

Le document a un taux d'intérêt fixe. Changer le taux d'intérêt par la banque émettrice n'est pas possible.

Libre circulation. Vous pouvez vendre, léguer, donner. Vous pouvez par exemple laisser un dépôt lors de l’obtention d’un prêt auprès d’une banque. N'oubliez pas que cela contribue souvent à la baisse des taux d'intérêt. Les fonds sur un dépôt bancaire, par exemple, ne sont pas mis en gage.

Il peut être présenté pour remboursement à n’importe quelle succursale de l’émetteur.

Inconvénients des certificats de dépôt

Les inconvénients de l’acquisition d’un certificat de dépôt sont les suivants:

La capitalisation (accession) de l'intérêt n'est pas fournie, puisque le taux est fixe.

Ces documents ne sont pas inclus dans le système d'assurance-dépôts.

Si le certificat de dépôt est délivré au porteur, sa sécurité devra être surveillée attentivement, de même que les espèces. Il ne devrait pas tomber entre les mains de tiers.

Le document ne prévoit pas de reconstitution partielle ni de retrait de fonds; il peut donc difficilement être perçu comme un instrument d’accumulation.

Les intérêts courus sur un certificat sont imposables de la même manière qu'un dépôt classique. L'impôt, généralement d'environ 35%, est retenu par la banque auprès du titulaire du certificat.

Le coût initial du certificat est taxé (13%) lors du changement de propriétaire. Si le certificat personnel a été transféré à une autre personne à la suite d'un don ou d'un héritage, cette personne devra alors payer de l'impôt sur le revenu car elle est l'héritier du déposant.

Remboursement des certificats de dépôt

La principale différence entre ces garanties et la convention de dépôt bancaire habituelle réside dans la possibilité de transférer le document lui-même à une autre personne, qui a la possibilité de retirer les fonds indiqués dans le document, quelle que soit leur identité.

Таким образом, процедура погашения этих сертификатов особой сложностью не отличается. Нужно просто предъявить депозитный сертификат банку и потребовать возврат указанных в сертификате денежных средств.

Conclusion

Депозитный сертификат – это хороший способ временного размещения финансовых средств организации. Premièrement, les fonds sont protégés contre l'inflation. Deuxièmement, l'entreprise peut percevoir un revenu supplémentaire et, si nécessaire, vendre un certificat sur le marché des valeurs mobilières.

Vous avez encore des questions sur la comptabilité et les taxes? Demandez-leur dans le forum de la comptabilité.

Des liquidités pour la banque et des intérêts pour le déposant?

Les banques doivent gérer la liquidité, c'est la première raison. En Russie, tout compte de dépôt existant est en fait un compte à vue, et la banque ignore complètement à quel moment le client souhaite retirer son argent. Considérant que la banque oriente les fonds empruntés vers des prêts à d’autres clients, que le taux d’intérêt peut changer et que la banque a déjà émis des prêts pour une certaine période à un certain taux fixe, elle présente au moins un risque de taux d’intérêt.

Partout dans le monde, les risques de taux d’intérêt sont réglementés par des dérivés de taux d’intérêt, mais, dans la pratique russe, ils sont absents.

La situation de la banque peut s’aggraver lorsque, par anticipation de la crise ou lorsque la panique survient «à l’improviste», un effet d’infection se produit - les déposants qui ne comprennent pas la situation financière d’une banque en particulier retirent des dépôts en masse, comme ce fut le cas à l’été 2004. En outre, la confiance dans le système bancaire n'a été rétablie qu'après la déclaration de la Banque de Russie sur la garantie de 100 000 roubles et la formation forcée d'un système de garantie des dépôts.

La deuxième raison de la formation de dépôts irrévocables est généralement appelée commodité pour les investisseurs. Si le déposant sait avec certitude qu'il n'aura pas besoin d'argent pendant une certaine période, il pourra alors déposer des fonds sur un long dépôt «irrévocable» et obtenir un taux d'intérêt supérieur à celui d'un dépôt à terme ordinaire. La banque, partisans de l'idée, peut fixer un rendement plus élevé sur les dépôts «irrévocables», car il comportera moins de risques.

Il est peu probable que nous voyions un pourcentage accru sur les dépôts «irrévocables». Très probablement, les banques vont simplement réduire les intérêts sur les dépôts ordinaires à terme, et les clients ne gagneront rien.

Mais les banques n'en bénéficieront pas non plus, car ces innovations ne protégeront pas contre une crise systémique - rien ne protégera contre une crise systémique, même le système de garantie des dépôts n'est pas conçu pour une telle protection. Elle ne protégera pas non plus contre les circonstances de force majeure du client. Au contraire, si le client a des problèmes, vous devriez lui donner de l’argent et de la trompette partout, quelle bonne banque. Alors contre quoi le dépôt «irrévocable» protège-t-il? De la concurrence en pourcentage avec des collègues? Une défense aussi évidente n’est-elle pas réalisée à un prix trop élevé - en fait, une atteinte à la réputation?

Vérification, enregistrement et CD

Le titulaire du compte gère le solde des fonds des deux comptes. Vous avez besoin de plus d’argent pour vos achats - transférez-les de l’épargne au contrôle.

En plus de ces comptes, le client peut avoir un compte de carte de crédit connecté à des comptes courants ou non connecté.

L'existence de tels comptes est très pratique pour les clients, ce qui augmente la base de ressources relativement bon marché pour la banque. Si le client souhaite recevoir un taux d'intérêt plus élevé sur son dépôt, il aura recours au service de CD ou à un certificat de dépôt.

Revenu sans risque

Les revenus de certificat peuvent être payés mensuellement, trimestriellement ou à la fin de la période, selon les termes du contrat. Si un client souhaite utiliser un certificat plus tôt que prévu, il ne reçoit alors pas de revenu prédéterminé, bien que la banque ne puisse utiliser l'argent du client gratuitement.

Qu'est-ce qui est intéressant pour un tel certificat pour l'investisseur? Le client reçoit un rendement légèrement supérieur à celui qu’il obtiendrait en achetant des titres d’État (bons du Trésor), car dans ce cas, le client est exposé au risque de défaillance de la banque. Dans le même temps, des certificats de dépôt pouvant atteindre 100 000 dollars américains relèvent du système américain d’assurance-dépôts, de sorte que le risque est minime. Avec des certificats de plus de 100 000 dollars, appelés Jumbo, un revenu encore plus élevé est versé, mais le montant supérieur à la limite d'assurance n'est pas assuré.

Lors de la tarification des certificats de dépôt, il existe des règles simples:

- plus le montant est élevé, plus le pourcentage payé est élevé,

- plus le terme est long, plus le pourcentage est élevé,

- plus la banque est petite, plus le taux d'intérêt est élevé.

Les intérêts sur les certificats de particuliers sont plus élevés que sur les certificats de personnes morales.

Ces conditions, telles qu’elles s’appliquent aux trois types de certificats de dépôt existants, permettent aux participants du marché de l’épargne de gérer de manière flexible les risques d’intérêt de la banque et du déposant.

Les certificats sont ordinaires, comme décrit ci-dessus, avec option d'achat (CD collables) et de courtage (CD Brokered).

Les certificats de rachat bancaires sont utilisés pour gérer le risque de taux d’intérêt de la banque. Supposons qu'une banque ait vendu un certificat à un taux élevé, puis que les taux du marché aient baissé et que verser un revenu aussi élevé à la banque ne soit déjà plus rentable. Dans cette situation, la banque a le droit d’utiliser le certificat Collable du client dans un délai prédéterminé. Il s'avère que la banque décide elle-même ce qui lui est le plus rentable: payer selon le certificat ou le racheter. Toutefois, afin de conserver l’attrait de ce type de dépôts pour les clients, les banques paient des taux d’intérêt plus élevés et une prime au moment du rachat de certificats avec droit d’achat.

Les certificats de courtage ne sont pas des certificats individuels acquis par une personne donnée, mais des certificats appartenant à un groupe de personnes et gérés en leur nom par un courtier. Dans ce cas, chaque propriétaire peut posséder une partie du certificat et s’il s’avère inférieur à 100 000 dollars, le placement du client sera entièrement assuré. Le certificat de courtage vous permet de gérer les risques du déposant en ce sens que lorsque le remboursement anticipé de sa part du certificat, c’est-à-dire avec le retrait anticipé de l’argent, le client ne paie pas d’amende. En effet, le risque de taux d’intérêt pour la banque lors du retrait d’une petite partie du dépôt collectif est très faible, et le courtier en dépôts résout le problème en revendant cette part.

En conclusion, il faut dire que ce système est en place aux États-Unis depuis des décennies. Son trait distinctif est la flexibilité, qui permet aux banques de résoudre le problème de la gestion de la liquidité en établissant un système compréhensible de taux d’intérêt et de régimes de gestion des comptes. Dans le même temps, les clients peuvent toujours choisir la forme de dépôt dont ils ont besoin et résilier le contrat à temps, en imaginant à l'avance les conséquences imminentes et en ne faisant pas appel à la protection judiciaire.

Auteur - Professeur, directeur de l'Institut bancaire de la Haute école d'économie

Où obtenir un certificat d'épargne sans nom, vous pouvez toujours

Il convient de noter que le droit d'émettre des certificats d'épargne (dépôt) oblige les banques à respecter un certain nombre de conditions: elles exercent des activités bancaires depuis au moins deux ans, publient des rapports annuels (notamment le bilan et le compte de résultat), confirmées par le cabinet d'audit, normes économiques obligatoires, disposer d’un fonds de réserve (solde du compte 10701) correspondant à au moins 15% du capital autorisé effectivement versé et remplir les conditions de réserve obligatoire.

Sur le marché, en principe, il n'y a pas beaucoup d'offres de certificats d'épargne. Celles qui existent traditionnellement "viennent" de grandes banques et sont précisément des certificats au porteur devant être interdits. Toutefois, les experts estiment qu'une période de transition sera instaurée pour les détenteurs de tels certificats qui ont reçu ce produit avant l'adoption de la loi sur son annulation. Cela vous permettra de vous séparer du certificat pendant un certain temps et après l'entrée en vigueur de la loi applicable.

Julia Proshina, responsable de l'analyse des dépôts et des dépôts, Banks.ru:

- Les certificats de nom sont moins pratiques pour les clients, car les droits d'utilisation doivent être émis par cession (cession de droits). En règle générale, les banques proposent de n'émettre que des certificats au porteur non nommés.

Les taux des certificats d’épargne dépassent généralement les taux de dépôt de quelques points de pourcentage. Par exemple, chez Sberbank, le rendement maximum d’un certificat d’épargne atteint aujourd'hui 7,1% et celui d’un dépôt de 5,5% par an. Cet aspect important affecte le choix d'un investisseur en faveur de l'ancien. Mais il est utile de considérer que les certificats de sber sont similaires en termes de simple dépôt d’épargne, c’est-à-dire qu’ils ne peuvent pas être reconstitués et utilisés en partie, et que les intérêts ne sont payés qu’à la fin du terme. De plus, un certificat d’épargne au porteur est un outil pratique pour donner une somme d’argent à un être cher.

Outre la Sberbank, un certificat d’épargne au porteur peut être émis auprès de plusieurs autres banques. Par exemple, Ak Bars propose des certificats pour des montants de 1,5 million de roubles avec un rendement pouvant atteindre 9% par an. Dans la Banque de l'Oural pour la reconstruction et le développement, cette garantie peut être émise pour un montant de 10 000 roubles, le taux maximal atteignant 7,9%. Chez BDB Bank, le montant minimum d'un bon d'épargne est de 100 000 roubles, le taux maximum est de 8,8%.

Étant donné que le certificat d'épargne ne fait pas partie du système d'assurance-dépôts, il est bien évident que, en choisissant cette option pour stocker des fonds, les déposants vont à la Sberbank.

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